Нелогичность как преимущество
Исследования в сфере бихевиористской экономики свидетельствуют о нашей нелогичности при принятии финансовых решений. Кроме того, они показывают, как преодолеть свои предрассудки. Наша мысленная бухгалтерия далека от железной логики, которой подчиняются графы в балансовой ведомости. Говоря языком специалистов, люди «питают отвращение к потерям». Иными словами, мы куда больше расстраиваемся, потеряв имеющиеся $50, чем радуемся, выиграв $50.
Мы относимся к деньгам как к относительной, а не абсолютной ценности. Одни и те же $50 воспринимаются по-разному, когда мы покупаем машину и платим за ужин в ресторане. Если мы найдем $50 на улице, это обрадует нас куда больше, чем сокращение счета за коммунальные услуги на ту же сумму.
Подобные предрассудки проявляются каждый день, хотя мы этого и не осознаем. Один из наиболее характерных примеров – использование кредитных карт, позволяющих отсрочить платеж и тем самым смягчить боль потери. По словам экономиста из Чикагского университета Ричарда Талера, кредитная карточка действует как «размыкающее устройство», позволяя отделить радость немедленного приобретения от мук расставания с деньгами, которое откладывается на будущее.
Компании – эмитенты кредитных карт и специалисты по маркетингу умело используют наше стремление немедленно получить желаемое, а современные технологии позволяют создать автоматизированные системы для удовлетворения наших нужд. Налоги, выплаты, страховка и перечисления в пенсионный фонд снимаются прямо с зарплатного чека. Когда виртуальный зарплатный чек автоматически поступает в банк и соответствующая сумма вносится на наш банковский счет, мы можем договориться о снятии денег для погашения существующих обязательств (ипотека, счета, оплата за машину) и даже отложить определенную сумму или процент в виде сбережений. После этого у нас остаются деньги, которые мы можем потратить на то, что нам необходимо или хочется иметь, не обременяя себя долгами.
Зачастую мы не задумываемся, без чего не можем обойтись в первую очередь. Пенсионные сбережения, особенно с отсроченными налоговыми платежами, – разумное решение, обеспечивающее приумножение средств и финансовую стабильность в долгосрочной перспективе. И все же большинство людей не участвуют в пенсионных планах, если им приходится делать выбор сознательно. Исследования показали, что, когда компания требует, чтобы наемные работники приняли решение об участии в пенсионном плане, большинство людей отказывается. Однако когда такое участие предполагается по умолчанию и работники становятся участниками пенсионного плана автоматически, в пенсионном плане участвует более 80 % сотрудников.
